第一篇：商業(yè)保險社會調(diào)查報告

選題依據(jù)：

從我國保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀來看，傳統(tǒng)保險市場的發(fā)展?jié)摿�和余地越來越小，日趨激烈的競爭迫使保險公司尋求對新市場的開發(fā)，而保險公司開拓新市場的主要手段就是開發(fā)新的產(chǎn)品和服務。我國保險監(jiān)管重點由日常的行為監(jiān)管轉向償付能力監(jiān)管的轉變也使保險公司在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務方面有了更大的自主權和空間，保險費率市場化在加大保險公司產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的壓力的同時也為之提供了更大的空間和自由度。

總之，在激烈的市場競爭過程中，誰率先開發(fā)出新的產(chǎn)品，誰就將贏得市場競爭的主動�？梢灶A計，未來我國保險市場上新型產(chǎn)品與服務將層出不窮，保險產(chǎn)品面世的速度將越來越快。

社會調(diào)查的內(nèi)容：

一、現(xiàn)如今整個保險行業(yè)的市場的結構以及情況； 二、保險行業(yè)里存在的問題；

三、如何能夠更好的促使保險行業(yè)走可持續(xù)路線。

社會調(diào)查的預期目標

一、保險行業(yè)的現(xiàn)狀

二、搞明白保險行業(yè)存在的問題

三、如何能夠更好的發(fā)展保險行業(yè)的方法

社會調(diào)查主要特點與創(chuàng)新點

本次調(diào)查的特點是收集當?shù)厝罕妼ΡｋU業(yè)的看法及意見并征求同事所提出的建議 在調(diào)查中總結出的創(chuàng)新點，現(xiàn)如今的保險行業(yè)猶如雨后春筍——第二個黃金十年。只要你用心經(jīng)營，你就是最大的贏家。

當前保險市場變化調(diào)查報告

現(xiàn)如今，市場化不斷深入和政府保護不斷減弱的條件下，市場的不確定性因素對各類經(jīng)濟主體的影響將隨之增強，包括利率、匯率等方面的任何風吹草動都可能對經(jīng)濟主體造成巨大損失；同時，由于人為因素及自然環(huán)境的變化，各種人為事件和自然災害對社會財富和人身安全造成的損害也越來越大。在這種條件下，各類主體規(guī)避風險的需求也將比以往更加強烈，從而刺激保險公司通過提供新的產(chǎn)品和服務將社會對保險的各類需求變成現(xiàn)實。從供給條件來看，隨著現(xiàn)代電子和通訊技術的發(fā)展以及金融研究領域的不斷突破、特別是金融工程和資產(chǎn)價格研究取得重大進展，保險產(chǎn)品創(chuàng)新的物質(zhì)技術條件不斷成熟、剩余可支配財富的增加，由此將促進整個保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新以及綜合能力的提升，使得整個保險行業(yè)能夠更加的規(guī)范和良好的發(fā)展。

一、 調(diào)查活動簡介

調(diào)查時間：201*年4月25日

調(diào)查地點：遼寧省錦州市

調(diào)查對象，保險從業(yè)人員及普通群眾

調(diào)查目的：現(xiàn)如今整個保險行業(yè)的市場的結構以及情況；保險行業(yè)里存在

的問題；如何能夠更好的促使保險行業(yè)走可持續(xù)路線。

調(diào)查方法：問卷調(diào)查法、訪談法、詢問法

調(diào)查過程：通過這兩年在學校的學習以及前輩們交流所得到的經(jīng)驗。在調(diào)查過程中，為了能夠使得自己更了解整個行業(yè)及當?shù)厝罕妼ΡｋU行業(yè)的看法、需求以及心目中的保險從業(yè)人員，做得最多的調(diào)查是當面直接調(diào)查或間接詢問的方法，因為這樣調(diào)查數(shù)據(jù)比較真實可靠。

二、 調(diào)查結果

本次調(diào)查的目標是地區(qū)的保險市場近期的變化情況。具體情況如下：

（1）業(yè)務結構調(diào)整成效顯著。

201*年以來，各壽險公司十分注重優(yōu)化業(yè)務結構，不斷加大個險渠道期繳新單的市場拓展力度，使業(yè)務呈現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健增長的格局。

201*年上半年，個險新單保費達11.53億元，同比增長52.12%，占個險總保費的41.49%。其中新單期繳保費達10.61億元，較前年同期凈增4.05億元，增長率為61.94%，占個險新單保費比率高達92%，較上年同期上升5.58個百分點。

（2）分紅型險種保費增長強勁并成為市場主角。

各壽險公司業(yè)務結構調(diào)整、產(chǎn)品創(chuàng)新、“開門紅”銷售導向，以及城鄉(xiāng)居民可支配收入的增長等因素，形成了推動分紅險產(chǎn)品銷售持續(xù)增長的合力，使分紅型險種不僅增長達54.47%，保費規(guī)模超過51億元，而且市場占有率超過了80%。

（3）銀行代理保險發(fā)展迅速，已成為壽險市場主力軍，但期繳新單占比

極低。隨著市場對全球經(jīng)濟向好預期的增強，各公司相繼推出多款適合銀郵渠道銷售的產(chǎn)品，并將銀郵渠道作為主戰(zhàn)場，不斷加大開拓力度，使業(yè)務增速在201*年全年超過80%、201*年全年超過50%的高增長基礎上，仍然達到了53.82%的高增長速度，保費規(guī)模占據(jù)整個壽險市場的半壁江山，市場份額達到了52.43%。在新單保費增長46.42%的樂觀現(xiàn)象下，期繳新單的增長卻明顯乏力，總保費僅3.61億元，占新單總保費比率只有12.03%，較去年同期僅上升1.98個百分點。

（4）投連險在上一年同期負增長及低基數(shù)的情況下，出現(xiàn)了達204.58%的增長，但市場份額僅1.75%。

（5）經(jīng)濟雖未完全走出金融危機的陰影，但已基本改變201*年以來的頹勢，上半年gdp增速從去年同期的0.6%飆升至10.6%，全市完成生產(chǎn)總值1911億元，本外幣各項存款余額為5564.4億元，城市居民人均可支配收入近2萬元，達19634元，增長7.7%；農(nóng)村居民人均可支配收入11796元，增長略小于gdp增幅，為10.3%。經(jīng)濟發(fā)展的良好局面，為壽險業(yè)的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

（6）團體業(yè)務雖然扭轉了近兩年來的負增長局面，但市場份額仍然呈現(xiàn)逐步萎縮的趨勢，總保費規(guī)模僅2.22億元，占比3.49%。與此相對應的是，健康險負增長達4.62%，市場份額僅有3.27%；意外險雖略有增長，但市場份額僅占1.53%。這與近年來經(jīng)濟社會轉型和產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整不無關系。資料顯示，201*年1至6月，全市累計關停、外遷外資企業(yè)達277家。

（7）業(yè)務隊伍人力發(fā)展首次出現(xiàn)負增長，達到了-2.87%，與業(yè)務增長44.73%的增幅極不相稱。而且人力發(fā)展極不平衡，在市場份額排名前八名的公司中，有的人力負增長達50%以上，多數(shù)負增長超過20%，而平安人壽和太平洋人壽則分別增長達18.21%和16.68%。同時，各公司營銷隊伍整體業(yè)務拓展能力不足，個體展業(yè)能力極不均衡，部分營銷員的業(yè)務持續(xù)能力，尤其是新人的留存能力，是造成隊伍流動性過大、流失率過高的重要原因。此外，部分公司在對待隊伍建設問題上，缺乏長遠考慮，急功近利的短視現(xiàn)象比較嚴重，未能建立科學、有效的培訓體系和能夠持續(xù)鞏固、擴大隊伍的制度體系，而是采取同業(yè)挖角的方式。另一個典型例子是，事關營銷員切實利益和保障的社保問題，雖然市保險行業(yè)協(xié)會協(xié)會已于201*年5月份正式啟動該項工作，但不少公司并不十分重視，有些持觀望態(tài)度，有些則設置過高的門檻，營銷隊伍對此意見比較大。以上現(xiàn)象的存在，值得引起全行業(yè)的高度關注與探討。不過，只要走出這段低谷，就會出現(xiàn)整個行業(yè)的業(yè)績新高點。 以上是近期整個保險行業(yè)的了解，下面我們就來看看群眾對保險行業(yè)的看法、需求以及心目中的保險從業(yè)人員：

根據(jù)調(diào)查顯示，無論是展業(yè)、理賠等具體操作環(huán)節(jié)，還是綜合誠信度，“一般”和“較差”的評估占較高比例，從而清楚的反應出了當前我們國保險行業(yè)的社會誠信度評價不高的現(xiàn)象。下面是個人對這個問題的分析:一是利益驅動，保險公司在激勵的市場競爭中忽視了社會責任與公眾道德，經(jīng)營行為短期化；二是信用基礎薄弱，保險信用體系尚未建立，失信的

三、問題及原因分析

根據(jù)調(diào)查，自貢這個地區(qū)保險市場仍然存在著各種問題。首先從業(yè)人員的道德水平與保險業(yè)的發(fā)展不適應。保險，是一項積德行善的事，但是，在各家保險

公司激烈競爭之時，一些公司忽視了對其員工的道德教育，致使保險從業(yè)人員泥沙混雜，有的公司盲目擴容，不管什么人都要，使大眾對保險從業(yè)人員有了一種懼怕感，嚴重影響了保險業(yè)的發(fā)展。從目前保險市場上看，有幾點問題顯得非常突出。

1.不能堅持最大誠信原則。

有的從業(yè)人員在向保戶推銷保險時，有意夸大保險的功能和范圍，誘騙對方投保，使很多不了解保險的人，把保險和非法傳銷和行騙等同看待。

2.返傭現(xiàn)象嚴重

有的公司的業(yè)務代表單純追求業(yè)績，公開違反法規(guī)，以向保戶返傭為條件拉保險，返傭比例越來越高，使保險市場變得比較混亂，破壞了保險市場的正常運行，使正常開展業(yè)務的公司難以做到業(yè)務。

3.從業(yè)人員流動過快

使保戶缺少安全感由于保險業(yè)內(nèi)競爭激烈，一些公司把業(yè)績看得非常重要，而忽視了員工隊伍的穩(wěn)定性，使保險成了“自己給自己當老板，想干就干，不想干就算”的迅速致富的行業(yè)。據(jù)了解，有的公司在一年里人員流動高達3 0 ％以上，常常有工作不到一個月就退出的人員。這種不穩(wěn)定性至少帶來兩大不利：其一，保戶沒有安全感，使其不明白自己的利益誰來管；其二，這些從保險業(yè)流出的人員在社會上又會攻擊保險，給人一種“專業(yè)人士觀點”的印象，這對保險業(yè)的發(fā)展具有相當大的破壞性。還有雖然自貢市有大大小小十幾家保險公司，但是整個保險市場基本是以人保財險、太平洋產(chǎn)險及平安人壽三家保險公司為主的。

四、對策建議

要想合理的發(fā)展整個保險市場，還需要全行業(yè)的共同努力。

（一）穩(wěn)步培育保險中介市場。

目前，自貢市內(nèi)保險經(jīng)紀、公估主體及其缺少，僅僅只有1家代理公司市場不夠規(guī)范又缺乏專業(yè)性。整頓和規(guī)范好現(xiàn)有中介市場，將其納入規(guī)范競爭的同時，更要著力培育多方中介主體，促進產(chǎn)險市場專業(yè)分工進一步細化。同時，產(chǎn)險公司與中介機構應加強協(xié)作關系，優(yōu)勢互補，在多渠道、全方位銷售的同時，為客戶提供優(yōu)質(zhì)全面的服務，力爭實現(xiàn)多方共贏。其次加強人才

（二）培養(yǎng)力度，提高企業(yè)素質(zhì)

保險專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程：其一，應積極從大專院校引進高學歷的優(yōu)秀畢業(yè)生充實現(xiàn)有保險人才隊伍，制定有效措施吸引有豐富保險從業(yè)經(jīng)驗的人才到自貢市保險業(yè)創(chuàng)業(yè)，優(yōu)化人才結構；其：二，要創(chuàng)建學習型的保險公司，通過各種不同的學習方式，提升現(xiàn)有從業(yè)人員的素質(zhì)結構，如選派人員到國內(nèi)外高等院校和知名的保險公司接受培訓，與當?shù)氐拇髮Ｔ盒＿M行合作，就地培訓，合作調(diào)研等；最后，應貫徹以人為本的經(jīng)營理念，以人性化的管理，凝聚人心，提高員工信心，建立起和諧進取的企業(yè)文化，以此吸引人才、留住人才。

(三)完善監(jiān)督約束機制

首先，要進一步加強自貢保險監(jiān)管隊伍建設，強化對保險市場的監(jiān)督，努力防范和化解保險經(jīng)營風險；其次，要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律、協(xié)調(diào)、服務作用，促進行業(yè)自律約束，加強同業(yè)間的協(xié)作和配合；再次，要加強保險公司內(nèi)控

制度建設，提高自我約束和自我管理能力。通過健全和完善“政府監(jiān)管，行業(yè)自律，企業(yè)內(nèi)控，社會監(jiān)督”四位一體的監(jiān)督約束機制，建立起公平、有序、規(guī)范、競爭的保險市場秩序，保證保險業(yè)的健康發(fā)展。

其他還有如保險公司也應從自身著手，完善內(nèi)部建設，提高效率。從根本上說是要將先進理念與技術運用到經(jīng)營管理中，并且不斷從自身特點出發(fā)進行改革與創(chuàng)新；大力向群眾宣傳普及保險知識，使保險意識深入群眾，讓人們更多的了解保險；簡化部分程序，尤其是車險理賠，根據(jù)調(diào)查，在自貢當?shù)爻�了人保財險理賠較為簡便與快速，大部分公司手續(xù)及其繁瑣，哪怕僅僅一千元的賠付都要上報省公司，當?shù)氐姆止�司根本沒有決策權，處于非常尷尬的局面。這大大地浪費了被保險人的時間與精力，也給被保險人感覺買保險容易賠付困難的思想意識，不利于公司的發(fā)展。

五、調(diào)查結果

目前自貢的保險業(yè)正如中國保險業(yè)的一個縮影可以看出保險在市場上可以說是迅速崛起的新生事物。目前保險市場雖然存在諸多問題，但隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，保險市場的前景依然明朗。

第二篇：商業(yè)醫(yī)療保險調(diào)查報告

壽險市場調(diào)查分析

隨著中國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，中國居民家庭收入不斷提高，保險意識不斷增強以及我國保險行業(yè)的對外開放，保險已經(jīng)受到了越來越多的關注。同時，保險行業(yè)也將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，為了開發(fā)出更好的保險產(chǎn)品，完善保險各項制度，以便滿足人們的保險需求，此次，特對人們的保險意向展開了調(diào)查。

此次調(diào)查主要針對人們對各類壽險產(chǎn)品的保險意愿，城市居民保險消費習慣和態(tài)度等進行分析探討。主要選取了父母年齡階層的中年人以及部分在校學生和老年人為調(diào)查對象，進行了小范圍調(diào)查。渠道包括直接問答、網(wǎng)上投票、電話咨詢等方式。此次調(diào)查具有一定的參考價值，這些數(shù)據(jù)報告可以在一定程度上幫助保險企業(yè)了解保險市場需求結構變化及發(fā)展趨勢，有助于開發(fā)適合市場需要的保險產(chǎn)品，有助于更好的了解消費者的保險意識和需求狀況。

在傳統(tǒng)的觀念中,我們都知道，中國家庭抵御風險的意識和能力都很低,御險資金主要來源于存款和親友借款,商業(yè)壽險尚未成為大部分中國家庭抵御風險的主要手段。其中儲蓄仍然是中國人最主要的投資手段�？上驳氖�，根據(jù)此次調(diào)查結果，壽險中的商業(yè)醫(yī)療保險已經(jīng)引起了人們的足夠重視。在人們保險購買意向的選項中，幾乎100%的人都勾選了商業(yè)醫(yī)療保險。這可能是由于現(xiàn)在家庭結構、社會制度的轉變引起的�，F(xiàn)代社會醫(yī)療保險明顯不足，尤其針對社會保險沒有覆蓋的地方，我們應該加強商業(yè)醫(yī)療保險的宣傳。

但是對于醫(yī)療保險保費接受程度還普遍較低，50%以上得讓人選

擇了50~100元/月，這可能與調(diào)查人員的收入水平有關，大部分調(diào)查成員的家庭年收入是10~16萬。這些人大部分是知識分子，對商業(yè)醫(yī)療保險有一定的了解，但是對具體補償方法及內(nèi)容還不甚清楚。在保險營銷時應特別注意將條款內(nèi)容講解清楚。例如，有調(diào)查者反應，曾經(jīng)購買多份醫(yī)療補償保險，卻未得到足夠的賠償。這與保險營銷人員在銷售保險時未將醫(yī)療保險的“補償”性質(zhì)講清楚不無關系。這樣一次保險想必給這位被保險人留下深刻印象，其以后購買保險則很有可能不會輕易相信。因此，保險銷售時務必要做到坦誠相待。

另外，人們對醫(yī)療保險的覆蓋率和資金監(jiān)管的透明度上還不是很滿意，很多人因為信不過保險公司而選擇不投保。因此，樹立一個良好的保險公司形象就顯得很有必要。在購買保險產(chǎn)品時，人們似乎更信賴品牌公司。調(diào)查中，人們對太平洋、平安和人壽等保險公司顯得信賴有加，三者在消費者心目中的地位基本相當。數(shù)據(jù)還顯示，人們對壽險服務的總體水平還是比較滿意的，關鍵是目前的保險產(chǎn)品還難以滿足消費者日益增長的、多層次的保險需求。

在這次調(diào)查結果中，除了經(jīng)濟收入和個人購買意愿外，還有其他一些影響人們購買保險的因素，影響程度從高到低依次為：保險產(chǎn)品的特色、公司的口碑、售后服務、壽險公司售后服務以及公司實力。

對于其他商業(yè)壽險業(yè)務，其實際客戶群仍以中高收入家庭為主�，F(xiàn)有壽險消費群體的特征為：家庭學歷較高、一般擔任企事業(yè)單位的管理者或者從事普通白領工作、家庭月收入水平5000元以上、消費能力穩(wěn)定的兩口之家。有子女家庭是壽險的主要潛在消費者。

通過本次調(diào)查，主要得出以下結論：

1、人們對于壽險尤其是商業(yè)醫(yī)療保險的作用有一定程度的了解；

2、保險業(yè)務在群眾中得到了比較廣泛的開展，市場得到開發(fā)；

3、相當部分人存在著購買保險的意愿；

4、縣域居民保險市場需求潛力較大、需求差異大；

5、保險業(yè)發(fā)展存在著一些矛盾和問題：

例如居民獲得保險知識的渠道較單一，多來源于保險公司業(yè)務員及親朋好友介紹，較為片面。而保險公司或業(yè)務人員在推銷保險過程中也存在提供信息不確切或不全面的情況。這使得人們對保險公司和保險業(yè)務人員的信任程度不高。

另外，保險業(yè)在險種、價格和服務等多方面與人們的要求還存在較大差距。保險業(yè)務中一些具體工作仍需要改進或改善。比較突出的如保險條款過于繁瑣不易看懂的問題等。

6、保險業(yè)務進一步擴大仍然受到多方面因素的制約。

第三篇：我國當前商業(yè)保險調(diào)查分析報告

我國當前商業(yè)保險調(diào)查分析報告 我國商業(yè)保險存在的問題及原因

一、保險供需總體水平落后，發(fā)展不夠充分

1995年我國保費收入為615.7億元，約合74億美元，不及美國的1％；保險深度為1.07％，不僅遠遠低于發(fā)達國家8％-10％的水平，與發(fā)展中國家一般水平3％-7％也頗有差距；人均保費收入更是名列末梢。另據(jù)統(tǒng)計，我國國有大型企業(yè)保險承保面不足35％，中型企業(yè)承包面不足45％。

二、市場要素培育程度低，保險市場的主體少，中介人體制不健全

從保險供給主體看，目前除了人保、太保和平保三家保險公司外，1996年國務院有批準了新泰、泰康、華康三家全國性公司，到目前為止共有20多家保險公司營業(yè)，同時最近幾年先后引進了5家外資保險公司。但與國外發(fā)達保險市場相比，保險供給者數(shù)量還是太少，保險業(yè)務的市場覆蓋面還是很低。

從保險消費者主體看，大量的企業(yè)、事業(yè)單位和絕大多數(shù)個人的保險意識淡薄，國有大中型企業(yè)及鐵路、交通、郵電、糧食、供銷等系統(tǒng)往往通過企業(yè)和行業(yè)的基金和互助以及國家財政方式應付可能的損失，加之原有的對企業(yè)、事業(yè)職工的社會保險和福利待遇都由國家稅收和企業(yè)留存的收益承擔，這導致保險消費者數(shù)量少。

從保險市場中介機構看，我國的保險代理人雖有一定的基礎，但還存在規(guī)模小，從業(yè)人員素質(zhì)不高的問題。

三、保險市場呈現(xiàn)價格不正常、競爭不公平、交易不規(guī)范的無序狀態(tài)

（一）一些保險公司的業(yè)務競爭根本談不上是依靠經(jīng)營技術和服務的有序競爭，有事只是打費率戰(zhàn)、手續(xù)費戰(zhàn)、退費戰(zhàn)的原始爭奪，它們只顧眼前利益，盲目地無限制地降低費率，以吸引保戶，往往將風險更多地轉嫁到保戶身上，損害被保險人的長遠利益。同時由于政府主管部門在保險稅收政策上存在偏差，目前在保險經(jīng)營上存在稅率結構內(nèi)外資企業(yè)不統(tǒng)一，內(nèi)資企業(yè)間也不統(tǒng)一的現(xiàn)象；于是有些公司憑著稅收上的優(yōu)惠，利用高傭金、低費率、高手續(xù)費等辦法爭奪業(yè)務，致使市場競爭無序，嚴重影響了保險業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營和保險市場的正常發(fā)育。

（二）一些保險經(jīng)紀人利用被保險人對保險缺乏了解，利字當頭，只要保險人給的手續(xù)費高，不惜損害被保險人的利益隨意提高費率。

（三）由于社會保險與商業(yè)保險的界限不清，一些政府部門的下層機構和群眾團體利用行政管理職能或行業(yè)經(jīng)營特權，采用諸如評先進、定指標、下發(fā)文件等行政手段強制企業(yè)參加它們舉辦的保險，有的甚至還以高于銀行存款利率的高回報來吸引保戶。其特征是將商業(yè)保險業(yè)務掛靠在社會保險業(yè)務之下(請你繼續(xù)關注公文素材庫：WWm.seogis.com)，與商業(yè)保險公司展開競爭。但兩者在經(jīng)營目的、風險性質(zhì)、保險方式和政府是否對基金形成提供財稅傾斜政策方面均有本質(zhì)差別，因此，兩者的混同對商業(yè)保險市場的發(fā)展有害無益。

四、市場體系不完善

（一）再保險市場的建立尚未完善，有接受風險的直接業(yè)務市場，卻沒有消化危險的再保險市場。隨著巨災如洪水、地震等的出現(xiàn)，造成的財產(chǎn)和人身損失無法估量，若由一家保險公司獨立承擔賠償責任簡直難以想想后果，因此建立一個再保險市場體系相互分攤風險勢在必行，同時各保險公司通過再保險市場相互勾連，可以有效地抑制盲目降低費率以吸引客戶的不正當競爭。然而，以前我國尚無一家專業(yè)再保險公司經(jīng)營再保險業(yè)務，而是由在保險市場

上占壟斷地位的原中國人民保險公司行使中央再保險的只能，它既是分出公司又是分入公司，極不利于競爭和分散風險。盡管原人保公司組建中國保險集團公司后，成立了中國保險集團再保險公司，但仍脫離不了原有的性質(zhì)，而且遠沒有形成體系。

（二）監(jiān)管體系不健全，保險企業(yè)自律意識淡薄。第一，保險業(yè)主管機關的管理狀況與保險行業(yè)的發(fā)展不相適應，當前主管機關的機構設置、人員配置、管理力量都很薄弱。第二，法律體系不完善，《保險法》雖已于1995年頒布實施，但與之配套的系列管理法規(guī)尚未制定出臺。第三，規(guī)范保險市場交易行為，加強行業(yè)自律的同業(yè)公會數(shù)量偏少，其作用未充分發(fā)揮。

五、現(xiàn)行保險展業(yè)方式不適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要

在計劃經(jīng)濟條件下，保險公司習慣依靠行政手段來開拓業(yè)務。這嚴重地束縛了我國保險市場的健康發(fā)展。

關于商業(yè)保險存在問題該如何改進

一、加強對保險機構外匯業(yè)務管理的建議

（一）督促保險機構加強和完善外匯業(yè)務內(nèi)控制度建設，對外匯業(yè)務制定更為詳細明確、可操作性強的管理規(guī)定，使各級分、支公司的業(yè)務活動有章可循，促進保險機構有效自律發(fā)展，同時健全業(yè)務檢查制度，及時發(fā)現(xiàn)問題和防范風險。

（二）盡快出臺關于保險機構外匯業(yè)務的管理辦法，進一步明確保險機構外匯業(yè)務市場準入標準。即從保險機構實收外匯資本金規(guī)模、外匯業(yè)務經(jīng)營狀況、執(zhí)行外匯管理政策法規(guī)情況、從業(yè)人員素質(zhì)、內(nèi)控制度、展業(yè)能力等方面制定相應的市場準入標準，要明確各級別保險機構的外匯業(yè)務范圍及對象；根據(jù)外匯保險風險情況制定必要的考核指標，建立對保險機構外匯業(yè)務的風險管理體系，統(tǒng)一非現(xiàn)場監(jiān)管報表；要完善對保險機構外匯賬戶的管理。 二、

（一）大力宣傳保險知識，強化公民的保險意識。充分利用廣播、電視、報刊、宣傳資料卡片等現(xiàn)代宣傳形式，在全社會普及和強化保險意識和保險消費方式，積極引導公眾的保險消費心理，使公民由過去計劃經(jīng)濟體制下一切依賴國家的思想轉化為自保意識，從而使參加保險的認增多，擴大保險消費主體，增加保險需求量。

（二）積極培育保險市場要素，堅持市場主體多元化的發(fā)展方向，注意市場主體的配置，既要擴大全國性保險公司數(shù)量，又要陸續(xù)批準成立一些地方性、區(qū)域性的保險公司進入市場，還要允許外資保險企業(yè)逐步進入我國市場。大力發(fā)展保險代理人、經(jīng)紀人、公估人等保險中介機構，加強對保險中介機構的管理，加強保險市場的供給能力和有序競爭。

（三）制定全國統(tǒng)一的、成文飛保險業(yè)稅收法規(guī)和財務制度，使各類保險企業(yè)稅賦一致，以利于平等競爭，避免有些公司因稅收優(yōu)惠而任意降低費率以吸引客戶。頒布社會保險法。

（四）建立和完善再保險市場。

三、建立和健全市場監(jiān)管體系，維護有序的市場環(huán)境，保證保險業(yè)的健康發(fā)展

（一）創(chuàng)造良好的保險法制環(huán)境，除了已有的《保險法》外，還應輔以《保險業(yè)法》，并盡快制定《保險合同法》、《保險中介管理細則》、《再保險條例》以及《外資保險企業(yè)管理法案》等，使其成為體系，使我國保險業(yè)的經(jīng)營做到有法可依。

（二）加快同業(yè)公會的建立和完善。

（三）強化保險主管機關辦事機構，特別是人民銀行總行及省、市分行兩級辦事機構。

四、改革營銷觀念，建立適應市場經(jīng)濟需要的展業(yè)方式

首先，摒棄計劃經(jīng)濟意識，以市場為中心，即以消費者為中心，從投保人、被保險人或受益人的立場出發(fā)來制定經(jīng)營方針和策略，設計推出那些消費者愿意購買的保險險種。此外，要大力培養(yǎng)各類保險專業(yè)人才。

第四篇：201*年杭州商業(yè)人壽保險市場調(diào)查報告

201*年杭州商業(yè)人壽保險市場調(diào)查報告

為了解杭城商業(yè)人壽保險市場的現(xiàn)狀和需求變化，進一步規(guī)范商業(yè)人壽保險市場，促進保險業(yè)的深入發(fā)展，切實維護消費者的合法權益，浙江省消費者協(xié)會與浙江省保險行業(yè)協(xié)會繼1999年3月對杭州人壽保險市場進行調(diào)查后，

調(diào)查采用抽樣問卷訪問法，在杭州市各個城區(qū)抽取了六個樣本地，使用spss統(tǒng)計軟件進行統(tǒng)計，問卷的統(tǒng)計和調(diào)查報告均由浙江省消費者協(xié)會和浙江省保險行業(yè)協(xié)會共同完成。

一、答卷人的基本情況

本次調(diào)查共發(fā)放問卷3000份，回收2880份，回收率96%，其中有效問卷2392份，實際有效率83.1%。調(diào)查對象的男、女比例為62.8∶37.2。從年齡結構看，參加保險的消費者多為中青年(見表一)，這符合保險市場主導群體的份額。同時，還對被調(diào)查者家庭月收入和家庭人口情況進行了統(tǒng)計(見表二、表三)。 表一：調(diào)查對象年齡分布

年齡段 20歲以下 21-35歲 36-50歲 50歲以上

所占比例 2.5% 37.1% 33.6% 26.8%

表二：調(diào)查對象家庭月收入情況

家庭月收入 所占比例

1000以下 5.9%

1000-201*元 32.9%

201*-3500元 16.8%

3500-5000元 12.0%

5000-10000元 11.5%

10000以上 3.7%

未回答 17.2%

表三：調(diào)查對象家庭人口情況

人數(shù) 1人 2人 3人 3人以上

所占比例 4.5% 21.2% 55.3% 19.0%

根據(jù)表二、三數(shù)據(jù)，運用平均法計算得出本次調(diào)查家庭平均人數(shù)為2.83人，家庭人均收入820.70元，與杭州市公布的201*年杭州市區(qū)人均每月可支配收入基本相符，數(shù)據(jù)具有代表性。與上一次調(diào)查對比家庭平均人數(shù)從3.49人下降到2.83人，家庭更趨小型化，家庭人均收入從675.49元提高到820.70元，增幅達21.50%。

本次調(diào)查的第一組感性數(shù)據(jù)是針對被調(diào)查者是否參加人壽保險進行統(tǒng)計的。數(shù)據(jù)表明：46.4%的被調(diào)查者參加了人壽保險，比上次調(diào)查提高3.6個百分點，壽險市場有了進一步的開拓；同時，53.6%的被調(diào)查者尚未投保人壽險，也說明杭州市的壽險市場潛力巨大。

從被調(diào)查者基本情況交叉分析得出，收入較高的被調(diào)查者家庭大多參加了人壽保險(見表四)，家庭月收入201*-3500元以上的家庭，是壽險市場最大的購買群體。在此群體的被調(diào)查者中有56.5%的家庭已購買了商業(yè)人壽保險。從被調(diào)查者的職業(yè)狀況分析，個體經(jīng)營者和自由擇業(yè)者（包括未回答職業(yè)者）參加保險率最高，其次是企事業(yè)單位職工、其他職業(yè)者和教師等(見表五)，調(diào)查數(shù)據(jù)表明，月收入在201*元以下的家庭的也有23.4%購買了商業(yè)人壽保險。此次調(diào)查對象中還涵蓋了離退休人員和下崗待業(yè)人員占到有效問卷的17.7%，其中有20.3%的家庭購買了商業(yè)人壽保險。

表四：收入狀況與是否參加保險的關系

家庭月收入 參加保險 不參加保險

1000以下 16.1% 83.9%

1000-201*元 24.6% 75.4%

201*-3500元 44.8% 55.2%

3500-5000元 51.6% 48.4%

5000-10000元 78.7% 21.3%

10000以上 80% 20%

未回答 51.6% 48.4%

表五：職業(yè)狀況與是否參加保險的關系

職業(yè)狀況 人數(shù) 占總人數(shù)比例 投保人數(shù) 參加保險比例

個體經(jīng)營者 184 7.7% 147 79.9%

自由擇業(yè)者 521 21.8% 376 27.2%

企事業(yè)單位職工 648 27.2% 275 42.4%

公務員 142 5.9% 35 24.6%

教師 151 6.3% 50 33.1%

離退休人員 264 11.0% 65 24.6%

下崗待業(yè)人員 160 6.7% 21 13.1%

其他 216 9.0% 87 40.3%

未回答 106 4.4% 53 50.0%

二、調(diào)查結果分析

(一)已參加保險的基本情況分析

1、養(yǎng)老保險和健康醫(yī)療保險是消費者投保的主要險種。

對被調(diào)查者所投保的險種數(shù)據(jù)分析表明，61.4%的調(diào)查對象參加了養(yǎng)老保險，29.3% 的調(diào)查對象參加了健康醫(yī)療保險，其次是意外傷害險，其他人壽保險和投資類壽險 (見表六)。

表六：被調(diào)查者所選擇的險種(多選題)

所保險種 養(yǎng)老保險 健康醫(yī)療險 投資類壽險 意外傷害險 其 他壽 險 未回答

所占比例 61.4% 29.3% 4.8% 20.1% 16.3% 3.2%

2、投保的對象集中在自己（配偶）和子女身上，投保的目的趨向理性。

調(diào)查表明，被調(diào)查者投保的對象主要是自己（包括配偶），占投保率的63.2%，其次是子女(見表七)。 表七：被調(diào)查者投保的對象(多選題)

投保對象 自己 子女 配偶 父母 其它

所占比例 63.2% 38.6% 23.1% 3.1% 1.9%

表八：投保者的目的(多選題)

投保目的 所占比例

養(yǎng)老 73.2%

子女教育 34.8%

抵御疾病 19.1%

預防意外 14.8%

投資理財 6.2%

其他 5.1%

從投保的目的(見表八)分析，被調(diào)查者主要是為了自己（包括配偶）能得到更多保障，這說明了隨著社會保險制度的建立，醫(yī)療體制的改革，“鐵飯碗”的打破，越來越多的消費者認識到社會保險主要是基本保障，尤其在養(yǎng)老和醫(yī)療方面，要提高自身的保障水平，商業(yè)保險就成了消費者的首選。根據(jù)自身的經(jīng)濟能力通過現(xiàn)時的現(xiàn)金投保，以求得今后適時的回報和保障。其次是子女教育(包括學生平安、教育金、婚嫁等險種)，占34.8%。分析表明，隨著我國教育體制的改革和教育形式的多樣化，子女的教育開支正成為家庭的一大主要支出，因此，借助于商業(yè)保險的手段，提前（孩子出生后）投保，成為眾多家庭的選擇。排第三位的險種是抵御疾病，目前，購買大病醫(yī)療保險的比例呈逐年提高之勢，醫(yī)療體制改革以后，更加速了這一險種的需求。

從以上分析中可以看出，增加自己和配偶的保障是一個家庭經(jīng)濟穩(wěn)定的根本和基礎；為父母投保實際是為減輕日后的經(jīng)濟負擔，受益人仍是自己；為子女投保教育金等保險是一種未雨綢繆的計劃安排。同時，為子女保養(yǎng)老金保險、終身保險等使第三代受益的投保盲點正日趨減少。這些都是當前在社會保險制度逐步完善過程中，投保人自我保障意識增強并走向理性化的表現(xiàn)。隨著生活水平的提高，在增加自我保障基礎上，部分消費者購買投資保障型險種，此次調(diào)查中出于投資理財目的而投保的占6.2%，這更是一種家庭理財理性化和逐步成熟的表現(xiàn)。

3、投保家庭平均年用于保險的費用在201*元左右。

本次調(diào)查對投保家庭平均每年交納的保費進行了統(tǒng)計(見表九)。

表九：投保家庭每年交納的保費

交納保費 所占比例

500元以下 3.0%

500-800元 18.4%

800-1200元 7.5%

1200-1500元 5.5%

1500-201*元 35.1%

201*-5000元 25.9%

5000-10000元 3.9%

10000元以上 0.7%

根據(jù)數(shù)據(jù)平均折算，家庭每年用于保險的費用在201*元左右，按此次調(diào)查的家庭平均人數(shù)和人均收入測算占家庭年總收入的7%左右。與上一次調(diào)查相比，年均繳保費增長82%，所占家庭年收入比例增加3個百分點。據(jù)分析，本次調(diào)查比上次調(diào)查年繳保費增幅較大，主要因素，一是由于自1999年6月以來連續(xù)七次降息，保險費率調(diào)高，同樣的保險金額今年應繳保費要增加一至二倍；二是不少家庭都不同程度地增加保障，不僅保養(yǎng)老金保險，還保醫(yī)療和子女教育或投保意外傷害保險。

4、保險公司增加，市場份額分散，差距依然明顯。

與上次調(diào)查比較，壽險公司從3家增加到5家，各保險公司發(fā)展的速度都較快，市場份額相對分散，但由于新老公司經(jīng)營的時間的和網(wǎng)絡等關系，各公司所占市場份額的差距依然明顯。(見表十)。中國人壽保險公司因最早進入保險市場，依然是保險界的龍頭老大，占61.3%；平安壽險目前穩(wěn)居第二位；其次分別是太平洋壽險、新華人壽和泰康人壽保險公司。

表十：被調(diào)查者所投保的公司

公司名稱 所占比例

中國人壽保險公司 61.3%

平安保險公司 24.1%

太平洋保險公司 7.0%

新華人壽保險公司 2.4%

泰康人壽保險公司 2.0%

未回答 3.2%

（二）保險公司的售后服務工作有待進一步加強。

1、保險公司的服務質(zhì)量被大部分投保者所認可，但尚需進一步提高。

在已參加保險的1109名被調(diào)查者中，有68.7%的投保者對保險公司服務感到滿意或比較滿意，但仍有22.1%的被調(diào)查對象表示服務尚需加強和不滿意 (見表十一)。因此，在保險市場進入激烈競爭的時期，在優(yōu)質(zhì)服務方面應引起各保險公司的高度重視。

表十一：投保者對保險公司服務的滿意程度

滿意程度 滿意 比較滿意 尚需加強 不滿意 未回答

所占比例 25.9% 42.8% 16.6% 5.5% 9.2%

2、銀行代扣是多數(shù)投保人選擇的續(xù)期繳費方式。

本次調(diào)查表明：73.8%的投保人選擇銀行代扣為續(xù)期繳費方式，比上次調(diào)查的29.4%的比例有較大幅度增加，這是一種家庭理財觀念的轉變；17.6%的投保人選擇業(yè)務員上門收費；6.0%的投保人選擇親自到保險公司繳費，尚有2.6%的投保人未作回答。這就要求保險公司提倡個性化服務，以盡量滿足不同客戶的需要。（見表十二）

表十二：消費者選擇的續(xù)期交費方式

交費方式 所占比例

銀行代扣 73.8%

業(yè)務員上門 17.6%

親自去 6.0%

未回答 2.6%

3、“一個月”是多數(shù)投保人對理賠的時效要求。

調(diào)查表明：64.8%的投保人希望能在1個月內(nèi)完成，有14.0%的投保人要求3至6個月內(nèi)完成。這就要求保險公司的出險理賠工作既要及時、迅速，更要準確、合理，要適時的與投保人溝通，以取得理解和配合。（見表十三）

表十三：投保者對賠償案處理的時效要求

時效要求 1個月內(nèi) 3個月內(nèi) 6個月內(nèi) 其他

所占比例 64.8% 8.8% 5.2% 21.2%

4、損害投保人權益的行為應引起保險公司的重視。

調(diào)查表明，有39.2%的投保者表示在購買保險時遇到過損害權益的行為，其中 “強調(diào)高回報率，誤導消費者大額投�！�，占19.4%，列第一位。其次還存在于收費服務上、理賠時效上以及收款手續(xù)上。這些行為都不同程度地侵害消費者的合法權益，也給保險公司造成了不良的社會形象。應引起各保險公司的高度重視(見表十四)。

表十四：投保者被損害權益的情況

被損害的情況 所占比例

強調(diào)高回報率，誤導消費者大額投保 19.4%

續(xù)期收費服務不到位 5.6%

收款手續(xù)不全 1.8%

理賠不及時 3.4%

其他 9.0%

未回答 60.8%

5、投保者的自我保護意識仍要提高。

保險是一種特殊的消費，“知情權”是消費者自我保護的基礎，但調(diào)查表明，被調(diào)查者在投保時或投保后，認真閱讀保險條款和保險合同內(nèi)容的僅占63.3%；19.9%的投保者在投保時并沒有認真閱讀保險條款和保險合同內(nèi)容，更談不上理解合同的內(nèi)容；16.8%的投保者則未作回答。在此，提醒廣大消費者，保險這種大額而又特殊的消費在購買前一定要仔細閱讀有關保險條款和保險合同內(nèi)容。

6、浙江省消費者協(xié)會和浙江省保險行業(yè)協(xié)會提醒廣大消費者，投保時一定要注意保險業(yè)務人員是否對保險條款作明確的說明。

調(diào)查表明：投保人認為保險公司業(yè)務員對保險條款作了明確說明的占66.0%，認為沒有明確說明的占13.6%，未回答的占20.4%。

保險條款是投保人、被保險人領取給付金、申請理賠及受益的根本依據(jù)，保險公司的業(yè)務人員在與投保人簽訂保險合同時，應嚴格按照規(guī)定，將條款作明確的說明，這也是消費者“知情權”的實際體現(xiàn)。但調(diào)查表明，這一工作做得不盡如人意。因此，各保險公司應加強對業(yè)務人員的教育,提高其維護消費者合法權益的意識。

(三)未參加保險的基本情況分析

1、大部分未投保者缺乏對保險知識的了解。

調(diào)查表明，大部分未投保者對保險知識不太了解(見表十五)，應該說對保險知識不了解也是該部分消費者未投保的重要原因。

表十五：未投保者對保險知識的了解程度

了解程度 不了解了解一點 比較了解 其他

所占比例 27.7% 40.3% 14.7% 17.3%

2、“養(yǎng)老”和“疾病”是未投保者最需要的保障。

未投保者對保障的需求，主要集中在“養(yǎng)老”和“疾病”方面。這與已投保者的保障需求有一些差異，

其差異主要對子女教育從第2位降至第4位，據(jù)分析，這與未投保者的年齡相對偏大也有一定關系(見表十六)。

表十六：未投保者最需要的保障(多選題)

保障內(nèi)容 養(yǎng)老 疾病 子女教育 意外 其他

所占比例 61.9% 71.1% 13.4% 15.7% 12.1%

3、接近一半的未投保者希望參加人壽保險。

根據(jù)統(tǒng)計得出44.3%的未投保者希望參加人壽保險，這為保險公司提供了商機。同時，55.7%的不愿參加保險的消費人群中，對他們的潛力開拓，保險公司還得花上一番功夫。

4、保險公司應改進服務方式，完善客戶服務體系。

數(shù)據(jù)表明，50.1%的未投保者選擇自己親自到保險公司去購買，而只有13.4%的未投保者選擇業(yè)務員上門為他們服務(見表十七)。這說明，有不少消費者對保險業(yè)務員上門服務尚存疑慮，因此，保險公司應提高員工的素質(zhì)，改變服務方式，完善客戶服務體系。

表十七：未投保人選擇的投保方式

方式 業(yè)務員上門服務 去銀行購買 到網(wǎng)上投保 自己到保險公司投保 未回答

所占比例 13.4% 12.5% 2.7% 50.1% 21.3%

5、未投保者對續(xù)期交費方式和賠款時效要求與已投保者的要求基本相符。

對未投保者以上兩條款的數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明，要求與已投保者基本相同(見表十八、表十九)。 表十八：未投保人選擇的續(xù)期交費方式

交費方式 所占比例

保險業(yè)務員上門收費 6.8%

您每年親自到保險公司交費 26.2%

通過銀行代扣 56.3%

未回答 10.7%

表十九：未投保者希望保險賠償處理的時效要求

時效要求 1個月內(nèi) 3個月內(nèi) 6個月內(nèi) 其他 未回答

所占比例 22.8% 13.5% 3.0% 18.0% 42.7%

6、中國人壽保險公司在消費者中擁有較高信用度，外資保險公司已被部分消費者看好。

數(shù)據(jù)表明，中國人壽以47.8%的選擇率，保持了它在行業(yè)中的龍頭地位，其次是平安和太平洋壽險公司。而尚未進入本地市場的外資保險公司，已被一部分消費者所看好，這是消費者給中資保險公司提出的挑戰(zhàn)，必須直接面對(見表二十)。

表二十：未投保人選擇的保險公司

保險公司 中保人壽 太平洋 平安 泰康 新華 外資 未回答

所占比例 47.8% 11.1% 27.3% 1.3% 1.5% 5.8% 5.2%

7、保險知識的宣傳形式應是多樣性的。

業(yè)務員上門推銷保險，向消費者介紹保險知識似乎是各大保險公司的最主要途徑。但調(diào)查表明，愿意接受這種途徑的被調(diào)查人只占23.4%，消費者傾向的是多樣性的接受途徑(見表二十一)。因此，各保險公司在目標市場決策上，應采用消費者樂于接受的方式宣傳保險知識，從而贏得市場。

表二十一：未投保者接受保險知識的途徑

接受途徑 所占比例

業(yè)務員上門服務時宣傳 23.4%

由社區(qū)組織的授課 18.2%

由所屬單位組織的授課 16.8%

媒體的廣告宣傳 30.1%

其它 6.5%

2未回答 5.0%

三、結論

通過本次調(diào)查分析，結合有效數(shù)據(jù)，我們可以得出以下結論：

1、杭州壽險市場具有巨大的商機。此次調(diào)查表明，杭州市尚有53.6%的家庭未投保商業(yè)壽險，而杭州市居民的家庭月均收入在2300-2500元之間，有7%的年繳費能力，因此，杭州的壽險市場有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2、月收入201*-3500元的企事業(yè)單位職工家庭，是保險消費的主力軍， 201*-2500元的壽險險種組合和支出水平能更好地吸引廣大消費者投保。

3、自己與子女是投保者的投保目標，養(yǎng)老、子女教育和疾病醫(yī)療是主要保障需求，這表明，隨著社會保險制度的健全和擴大覆蓋，商業(yè)保險的社會需求將逐步顯現(xiàn)，各保險公司要加大有針對性的新險種開發(fā)力度，以不斷滿足消費者的需要。

4、“強調(diào)高回報率，誤導消費者投�！�，是1999年和今年兩次調(diào)查中都突出地列在有損投保者權益行為統(tǒng)計的第一位，已成為一種“固疾”。尤其當前各保險公司都在推銷投資保障型險種，此種誤導行為，不僅有損保戶，而且亦將有損公司信譽，乃至整個壽險業(yè)。為此，應引起各保險公司的密切關注，對宣傳資料應嚴格把關，對誤導行為必須堅決制止。

5、保險公司要進一步加強宣傳力度，更積極、主動和多樣化地向消費者提供信息、咨詢和服務。加強隊伍建設，提高營銷業(yè)務人員的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水準，規(guī)范市場行為，滿足社會發(fā)展需要，促進保險市場健康有序地發(fā)展。

四、結束語

通過本次調(diào)查，我們對保險消費方面的情況有了基本的了解，我們希望通過本次調(diào)查給廣大消費者以指導，給各保險公司提供客觀、實用的數(shù)據(jù)和分析，在中國敞開保險市場大門的時候，能以主動積極的姿態(tài)去迎接挑戰(zhàn)，促進保險市場健康有序的發(fā)展。這是本次調(diào)查的最終目的。

第五篇：吉林省商業(yè)保險市場需求的調(diào)查報告(原稿)

關于吉林省商業(yè)保險市場需求的調(diào)查報告

中國人壽保險有限公司吉林省分公司 ×××

為了加強社會公眾與保險業(yè)的聯(lián)系和溝通，增加了解，密切合作，改善保險服務，切實提高商業(yè)保險的發(fā)展，本文就吉林省保險需求的狀況進行了調(diào)查。調(diào)查對象囊括了不同文化程度，如：初中及初中以下、高中、大專、本科及本科以上等；不同職業(yè)，如：黨政機關、事業(yè)單位、公司企業(yè)職員、自由職業(yè)者等；不同經(jīng)濟狀況及不同年齡段的各階層人士。

本報告試圖從保險的現(xiàn)狀、被保險主體的主觀意愿、對保險的服務和評價三方面展開論述，并在此基礎上總結保險存在的問題并提出相應的對策。

一、商業(yè)保險的現(xiàn)狀

目前我國商業(yè)保險的類別大致可分為社會保險和商業(yè)保險兩大類。調(diào)查結果顯示，在被調(diào)查的390個居民中有43.8%的居民擁有社會保險，而擁有商業(yè)保險的居民僅占總人數(shù)的18.7%。這說明商業(yè)保險在整個社會還未受到人們的普遍重視，參與程度不高，但同時也印證了商業(yè)保險在吉林省仍有很大的潛在市場和人群可待挖掘。為能更有效地開發(fā)這個潛在市場，調(diào)查問卷就居民保險知識獲得途徑及購買保險時所考慮的投保種類作了進一步的調(diào)查和分析。

分析結果顯示，在保險人員宣傳、親戚朋友介紹、新聞媒體宣傳、通過電子網(wǎng)絡了解等多種途徑中，通過保險人員宣傳而購買保險的居民占總人數(shù)50.5%，遙遙領先于其他宣傳途徑，可見保險人員的宣傳是促使人們投保最行之有效的方法。而通過新聞媒體和電子網(wǎng)絡了解保險知識而購買保險的居民僅占11%和

7.7%。隨著電腦的普及，保險公司如何通過電子媒介加強居民對保險知識的了解，將會成為宣傳保險的又一重要途徑。

……

二、商業(yè)保險的意愿

在被調(diào)查的390人中，對于自己的家庭是否參加商業(yè)保險這一問題，表示愿意參加的只有61人，占總人數(shù)的16.6%，而表示不愿意參加的卻又165人，占總人數(shù)的44.8%。說明保險意識還沒有普及，仍需提高居民的保險意識。保險的意愿受諸多因素的影響，大致可以分為以下三方面：

（一）文化程度差異對保險意愿的影響

不同受教育程度者理應對市場經(jīng)濟、社會生活及保險的認識有所不同，調(diào)查結果也同樣表明，居民文化程度的高低對其保險意愿產(chǎn)生不可忽視的影響。依常識推斷而言，兩者有同向上升的趨勢，但調(diào)查的實際情況是：教育程度和居民參加保險的意愿是成負相關關系，即居民保險意愿是隨著教育程度的增加而降低的。

初中及初中以下文化程度者，表示愿意參加保險的占33.3%，而大學及以上文化程度者，只有9.4%表示愿意參加保險，比初中及以下文化程度者少23.9%個百分點。高中和大專文化程度者表示愿意參加保險的均在20%左右。

出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因，可能與學歷較低者由于其職業(yè)、收入、知識水平等許多因素的制約，缺少或不了解其他保障權利規(guī)避風險的方式，并且沒有多余的資金投到其他行業(yè)中，導致商業(yè)保險成為其主要保障支柱有關系；而學歷較高者可能在其工作單位已擁有社會保險，認為不再需要商業(yè)保險這種保障形式……

（二）職業(yè)差異對保險意愿的影響

以職業(yè)分工而言，從事經(jīng)濟工作者由于其工作性質(zhì)等因素，其保險意愿理應比較強烈，調(diào)查結果的實際情況也符合了上述假設。私營業(yè)主及個體戶表示肯定和可能參加保險的意愿最高，占23.1%；企業(yè)單位人員，如：公司企業(yè)的管理人員，一般職員和服務員等居其次，愿意參加的比例為19.1%；而事業(yè)單位的人員參加意愿卻很低，只占13.3%，這種現(xiàn)象可能與事業(yè)單位人員本身的福利及保障待遇優(yōu)于其他職業(yè)等的因素有關。

（三）收入的差異對保險意愿的影響

根據(jù)家庭月收入分析的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，居民收入水平不同者，其保險意愿只顯示出無規(guī)律性的差異。按保險學理論，人們價值

量越大，其保險意愿理應越強烈。但分析調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示：表示愿意參加保險的，在月收入1000-201*元者中比率稍低，占14.8%；月收入201*-3000元者比率稍高，占18.5%。各檔次收入者其參與保險意愿人數(shù)的最高與最低比率相差不到5%。因此，人們的保險意愿與月收入并不成正比。

三、對吉林省商業(yè)保險服務的評價

（一）對商業(yè)保險公司服務的評價

人們對保險公司所提供的服務總體評價不高，僅占26%的人認為保險公司的服好，有3.67%的人不認同保險公司的服務。同時，從總體來看人們對于各個險種的服務了解程度很低。有70.13%的人都對保險業(yè)務持模糊態(tài)度。

保險公司在人們心目中的社會信譽程度不高，僅有24.1%的人對保險公司給予了高信譽度的評價，有2.97%的人認為保險公司社會信譽低。同時，從總體上看，人們對保險公司的社會信譽也同樣存在著含糊不清的狀態(tài)，有72.93%的人在調(diào)查中選擇了“說不清”。

（二）對保險行業(yè)服務的評價

由分析結果可知，人們對保險公司業(yè)務人員的專業(yè)水平、服務質(zhì)量、工作效率情況的總體評價一般。認為保險業(yè)務人員在銷售時大部分能對條款進行比較詳細的解釋并明確告知的占總人數(shù)

的27.8%；而認為“只是一般性介紹保險責任、保額費用等”的占總人數(shù)的68.3%。而且保險公司業(yè)務人員在介紹業(yè)務過程中，表現(xiàn)出過分高的主動性和熱情。在對產(chǎn)品解釋程度方面，客戶認為業(yè)務人員解釋“很清楚”的占總體的28%，認為“清楚”的占43.9%。在辦理柜面業(yè)務時高達69%的人認為保險公司工作人員服務比較耐心、細致�？傮w來說人們對保險公司人員的銷售服務感到比較滿意，選擇“非常滿意”的占16%，選擇“比較滿意”的占81%。但當人們就有關問題進行咨詢時，保險客服人員的專業(yè)程度一般，只有一半的客服人員能比較專業(yè)地回答所提的問題并對購買者有所幫助，而另一半的客服人員對顧客提問不能準確回答，要詢問有關專業(yè)人員才能告知。

……

四、吉林省商業(yè)保險存在的問題和建議

通過以上分析發(fā)現(xiàn)，此次研究調(diào)查具有如下特點和傾向：

16.6%的居民有投保的意愿；其中受教育程度低者較之受教育程度高者更傾向參加保險，不同職業(yè)者投保意向差異明顯；投保意向與家庭月收入成不規(guī)律性差異；了解保險的途徑主要是保險人員的宣傳、親戚朋友的介紹和新聞媒體；居民在購買保險時考慮的重點險種主要是醫(yī)療健康類、子女教育類和養(yǎng)老類。人們對商業(yè)保險以及各個險種了解的人數(shù)所占比例小，商業(yè)保險的普及性比較差。投保人對保險業(yè)務人員的專業(yè)水平、服務質(zhì)量、工作效率

情況以及對保險公司履行合同義務按法定程序辦理業(yè)務的情況都不是很滿意，在售后和理賠方面的評價也比較差�？傮w來說，對商業(yè)保險的服務評價是不滿意的。

上述結論，不僅概況反映了目前吉林省城市居民保險意愿的狀況，也從一個側面顯示了該省商業(yè)保險發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和困境，為此保險業(yè)應采取以下對策：

（一）擴大宣傳，增強民眾認同度……

（二）吸引社會中高素質(zhì)民眾關注，提高行業(yè)水平……

（三）提高業(yè)務和服務水平……

（四）創(chuàng)造良好的政策環(huán)境……

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